ביטוח משכנתא - הכל על ביטוח משכנתאות...

ביטוח משכנתא זהו ביטוח שהבנקים דורשים לעשות, על פי תקנות 451, מאנשים אשר לוו כסף מן הבנק לצורכי קניית נכס, קרי המשכנתא. חשוב לדעת כי ניתן לעשות ביטוח משכנתא לא רק בבנקים כי אם גם אצל חברות ביטוח פרטיות. על פי רוב ביטוח משכנתא ינוע בין 4 ל-12 אחוזים מערך המשכנתא.

ביטוח משכנתא למעשה כולל שני היבטים: ביטוח חיים וכן ביטוח מבנה.
כאשר ביטוח המבנה נועד להגן על המבוטח במקרה של נזק לנכס. את הסכום לתשלום ביטוח המבנה מחשבים ביחס לעלות הבנייה של הנכס כמו גם שפרמטרים כגון סוג הנכס וגודלו משפיעים על תמחור ביטוח המבנה. ביטוח המבנה מבטיח כיסוי במקרים של נזקים הבאים: צנרת, שריפה, מזג האוויר, רעידת אדמה, ביוב, חשמל, חימום, דוודים ולמעשה כל מה שנחשב לקבוע בנכס מכוסה בביטוח מבנה. וכמובן שניתן להרחיב את הכיסוי הביטוחי תמורת הוספת סכום כסף לתשלומים החודשיים.
ביטוח חיים שגם הוא חלק מביטוח משכנתא תכליתו להגן על המבוטח במקרה שאחד מבני הזוג נפטר. מות אחד מבני הזוג עשוי לגרום לירידה משמעותית בהכנסה החודשית ומסכן את יכולת החזרת תשלומי המשכנתא בדיוק מסיבה זו קיים ביטוח חיים למשכנתא. בנוסף, ביטוח זה דואג לילדיהם של לוקחי המשכנתא. ביטוח החיים יאפשר לילדים לרשת את הנכס ללא כל צורך להמשיך ולשלם את תשלומי המשכנתא במקרה של מוות של שני בני הזוג.

ביטוח משכנתא ניתן לקחת או בפרמיה משתנה ועל פי רוב נראית אטרקטיבית יותר אך בעצם קשה מאוד לעקוב אחר השתנותה או בפרמיה קבועה וכך למעשה יודעים את גובהה מראש למעט תנודות הקשורות למדד המחירים לצרכן.

כמו במשכנתא עצמה גם בביטוח משכנתא קיימות אוכלוסיות אשר זכאיות להקלות והטבות. המדובר הוא על :עולים חדשים, מחוסרי דיור, משפחות שכולות, חד הוריות, משפחות בעלות הרבה ילדים ורווקים מעל גיל 30.

וכמה דברים שיש לדעת אודות ביטוח משכנתא: מותר להעביר את ביטוח המשכנתא מן הבנק לחברת ביטוח ולהפך, בחינם. מומלץ מאוד לוודא כי ביטוח החיים כולל את שני בני הזוג ולא רק אחד מהם. חשוב לדעת כי משלמי ביטוח משכנתא זכאים להטבות מס – מומלץ להתייעץ עם רואה חשבון. ולבסוף, מומלץ מאוד להוסיף סעיף, במידה ואין כזה בביטוח משכנתא שלכם שיסדיר גם נכות או אובדן כושר עבודה.

אתם בתחילת דרככם ומעוניינים לרכוש דירה? אתם בוודאי זקוקים למשכנתא. לאחר ביקור באחד הבנקים למשכנתאות גיליתם שבנוסף למשכנתא יש גם ביטוח משכנתא. הביטוח כולל בתוכו ביטוח על הנכס (ביטוח דירה) וגם ביטוח חיים. תקנות בנקאיות מספר 451 (סעיף 11 על פי נוהל בנקאי 6-04) לביטוח משכנתא קובעות כי הבנק רשאי לדרוש ביטוח משכנתא על הנכס הנרכש בנוסף לביטוח חיים. הביטוח נכנס לתוקף ביום בו נמסר הנכס לרוכשים. על הבנק ליידע באופן ברור ושאינו משתמע לשתי פנים את חשיבותו של ביטוח משכנתא ולציין את התעריפים.

לא רק באמצעות הבנק

דרך נוספת בה רשאים הקונים לבחור היא של ביטוח משכנתא שלא באמצעות הבנק אלא באמצעות חברות ביטוח חיצוניות. יש לקחת בחשבון שהבנק רשאי להחליט שהפוליסה אינה גבוהה מספיק ואינה משקפת את ערך הנכס ובמקרה כזה הוא ראשי לבטח בעצמו, אולם ביטוח משכנתא שמועבר לבנק חייב להיות לאחר יידוע בעל המשכנתא ולא יאוחר משבועיים משלב ביצוע ההעברה.

ביטוח משכנתא דרך בנק או דרך חברה פרטית?

ביטוח משכנתא יכול ומומלץ שינוהל על ידי חברות פרטיות. המחיר שתשלמו בתור זוג צעיר יהיה ברוב המקרים זול במידה ניכרת בהשוואה לביטוח שמונפק על ידי הבנק עד כדי חיסכון בטווח הארוך של אלפי שקלים.

כפל תשלומים

אם החלטתם לבחור באופציה של ביטוח משכנתא שלא באמצעות הבנק, חשוב לשים לב שלא ייווצר מצב של כפל תשלומים. תתכן אפשרות שבה תבטחו את הנכס באמצעות חברה פרטית אולם הבנק החליט שהביטוח נמוך מידי ביחס לשווי הנכס והחליט לבטח בעצמו את הנכס. יוצא שאתם תשלמו פרמיית ביטוח משכנתא פעמיים - אחת לחברה הפרטית והשנייה לבנק. בכדי להימנע מתסריט שכזה, יש לסכם מראש עם חברת הביטוח החיצונית שמחובתה של האחרונה לדווח לבנק ולהעביר לרשותו את פוליסת הביטוח. חברות חיצוניות עלולות להתרשל בהעברת המידע לבנק ולכן בעל המשכנתא חייב לוודא שהבנק מודע לכך שביטוח המשכנתא מתבצע באמצעות גורם שלישי חיצוני, מאחר והאחריות היא בסופו של דבר עליו.

כשאתם פונים לחברת הביטוח ובאים לחתום על פוליסת ביטוח משכנתא, עליכם לשים לב למספר פרטים חשובים:

• רצוי שביטוח החיים יכלול את שני בני הזוג, היות שאם אחד מהם נפטר אזי השני אינו מחויב בהחזר המשכנתא.
• יש להקפיד שהפרמיה מכסה אובדן כושר עבודה או אבטלה.
• רצוי לבטח אלמנטים נוספים כגון נזקי מזג אוויר, נזקי פעילות מלחמתית עוינת או נזקי תשתית (צנרת בבניין)
• יש לזכור שבעלי ביטוח משכנתא זכאים להטבות מס. לשם כך רצוי להתייעץ עם רואה חשבון או יועץ מס שיוכלו להסביר במדויק כיצד ניתן לנצל נקודות זכות בחישוב שיעורי המס השנתי.

לסיום, יש לציין שקיימות מספר חברות בשוק באמצעותן ניתן לבטח משכנתא. כמו לפני כל רכישה, יש לבצע סקר שוק מפורט. לפעמים עדיף לשלם מחיר מעט גבוה יותר בתנאי שמולכם נמצא סוכן ביטוח שאתם מכירים וסומכים עליו - ערכו של שקט נפשי לא יסולא בפז. בכל מקרה, על פי החוק ישנו פטור מתשלום קנסות בין חברות ביטוח משכנתא.