ריבית משכנתא - הכל אודות ריבית משכנתאות

אחד המרכיבים החשובים בעת לקיחת משכנתא, למעט ביטוח משכנתא וגובה ההלוואה, הוא כמובן נושא הריבית. שכן, ריבית משכנתא, היא הרכיב אשר יחרוץ את גורל גובה ההחזרים, שיש לשלם לבנק, בתמורה לקבלת ההלוואה. משום כך, יש להקפיד על בחירת הריבית המתאימה, וכך למעשה לצמצמם את עלות הריבית הכוללת ולהקטין סיכונים מיותרים. במאמר הבא, נסביר מהי ריבית משכנתא, אילו סוגי ריביות מוצעות כיום בבנקים, ומהי ההשפעה של הריבית על החזר הלוואה.

מהי ריבית משכנתא ?

משכנתא היא למעשה הלוואה גדולה במיוחד הנלקחת לרוב מבנקים למשכנתאות או מחברות ביטוח לצורך רכישת נכס או דירה. החזר ההלוואה החודשי, נפרש על תקופה של שנים, ולכן כרוך בתשלום של ריבית משכנתא. ישנם סוגים שונים של ריביות משכנתא, המשתנים בהתאם לרמת הסיכון שלהם.

כיצד נקבעת ריבית משכנתא ?

ריבית המשכנתא נקבעת בהתאם למסלול המשכנתא בו תבחרו, ובאופי הסיכון של החזר ההלוואה.

איזה מסלולים של ריבית משכנתא קיימים ?

כאמור, ישנם שישה מסלולי ריבית משכנתא אופציונאליים, והם:

1. משכנתא בריבית קבועה, שאיננה צמודה למדד – זוהי משכנתא המתאימה לטווח קצר של עד שלוש שנים, בה גובה ההחזר החודשי הינו קבוע מראש, ולכן הריבית הינה קבועה ואיננה משתנה.
2. משכנתא בריבית קבועה צמודת מדד – זוהי משכנתא פחותת סיכונים, בעלת ריבית קבועה, שאיננה משתנה, פרט למקרים בהם חלה תנודה במדד. מדובר במשכנתא המקנה ביטחון ויציבות ללווים, שכן מדובר בריבית קבועה. חסרונה היחידי הוא בעת ירידת הריבית במשק, או אז לא תוכלו להרוויח מהעניין, ותיאלצו לשלם את הריבית הקבועה הגבוהה.
3. משכנתא בריבית משתנה צמודת מדד – מדובר במשכנתא המתאימה לטווח ארוך יותר של בין ארבע שנים לשלושים שנה, בה גובה הריבית יכול להשתנות בהתאם לבחירת הלווים כל שנה, כל שנתיים, כל חמש שנים או כל עשר שנים. מדובר במשכנתא שמאפשרת ללווים לשנות מסלול ואפילו לסיים את ההלוואה במועד מוקדם יותר ללא קנס. חסרונה העיקרי של השיטה הוא במידה והריבית במשק עולה באופן מגמתי לאורך כל תקופת ההלוואה. לפיכך מומלץ לבחור במסלול זה אך ורק אם הכנסתכם תגדל, או שיהיה ברשותכם כסף לסילוק ההלוואה בבנק (או לפחות חלק מהסכום).
4. משכנתא בריבית פריים שאיננה צמודה למדד – מדובר במשכנתא בה גובה הריבית נקבע ביחס לריבית הפריים שנקבעת על ידי נגיד בנק ישראל. מדובר במשכנתא, שמאפשרת ללווים לפרוע את ההלוואה בכל זמן ללא קבלת קנס, וכן מדובר בריבית שאינה צמודה למדד.
5. משכנתא בריבית הצמודה לשער הדולר היציג – מדובר במשכנתא בה הריבית והקרן צמודים לשער היציג של הדולר (או לשער היציג של היורו). מדובר במשכנתא המתאימה ללווים שמתכננים להשכיר נכס לתקופה ארוכה. מדובר במשכנתא בה ניתן לפרוע את ההלוואה לפני המועד ללא קנס, וכן במידה ושער הדולר\יורו יורד אתם מרוויחים.
6. משכנתא בריבית משולבת - כשמה כן היא, מדובר במסלול גמיש, המאפשר לשנות את אופי המסלול וכך גם את גובה הריבית. אולם, מסלול זה מצריך יכולת חיזוי של מגמות בשוק, צפי הכנסות עתידוית ויכולת ניתוח ופעולה בהתאם.

איזו השפעה יש לריבית משכנתא על החזר המשכנתא ?

ריבית המשכנתא משחקת תפקיד חשוב בגובה החזר המשכנתא. על מנת לדעת במדוייק מהי ההשפעה של ריבית משכנתא על גובה החזר המשכנתא, יש להסתייע בשירות של מחשבון משכנתא. מחשבון משכנתא הוא אמצעי יעיל המאפשר ללווים הפוטנציאלים לחזות בצורה מדוייקת את סכום ההלוואה ולבדוק את ההשפעה של גובה ריבית המשכנתא, זאת בהתחשב לתקופת ההלוואה, וכך להיווכח מהו גובה ההחזר החודשי העתידי וכן מהו סכום ההלוואה הגלובלי.

האם קיים הפרש משמעותי בגובה ריביות המשכנתא בין הבנקים השונים ?

כמובן!. בנקים הם עסק לכל דבר ועניין, ולכן כל בנק מחזיק במסלולים שונים בעלי ריבית משכנתא גבוהה יותר או נמוכה יותר מן הבנקים המתחרים. לכן חשוב לערוך סקר שוק ולבדוק איזה בנק משכנתאות יכול לספק לכם את תנאי המשכנתא הטובים ביותר. לשם כך מומלץ דווקא לפנות אל יועץ משכנתא, המסוגל לייעץ לכם בצורה אובייקטיבית וללא אינטרס רווחי.

לסיכום, ריבית משכנתא היא לא עניין של מה בכך, חשוב להתייעץ עם אנשי מקצוע לפני שבוחרים במסלול משכנתא עם ריבית משכנתא מסויימת