בנקים למשכנתאות - בנקים הנותנים משכנתאות

הלוואת משכנתא הנלקחת למטרת רכישת דירה, הינה מוצר מורכב, בעלת סיכונים רבים ונלקחת לפרק זמן ארוך. שלא כמו בעבר, לוקח המשכנתא כיום אינו חייב לבחור הלוואה יחידה אלא יכול לשלב בין סוגים שונים של הלוואות מתוך מסלולי משכנתא שונים, כך שיתאימו לצרכיו וליכולת ההחזר שלו. מכאן שיש חשיבות רבה לביצוע סקר שוק לשם השוואת בנקים למשכנתאות בטרם תבחרו את הבנק והמסלול המועדפים עליכם.
ישנם 10 בנקים ו-2 חברות ביטוח המציעים משכנתאות, מומלץ מאוד לבצע השוואה בין כמה שיותר בנקים על מנת לקבל את ההצעה הטובה ביותר. מסקר שנערך ע”י לאחרונה עולה כי קרוב ל- 70% מנוטלי המשכנתא, בקשו הצעות מחיר משלושה בנקים ומעלה.

רוב הבנקים הגדולים מציעים משכנתא. לחלק מהבנקים יש סניף נפרד המטפל בנושא המשכנתאות. להלן רשימה של הבנקים העיקריים למשכנתאות:

בנק לאומי למשכנתאות - בנק משכנתא הגדול במדינה

בנק משכן- פועלים משכנתאות
בנק ירושלים
בנק לאומי למשכנתאות
בנק מרכנתיל דיסקונט
בנק דיסקונט משכנתאות
בנק עצמאות של הבנק הבינלאומי הראשון
בנק אדנים מקבוצת בנק המזרחי
בנק טפחות מקבוצת בנק המזרחי
בנק אגוד למשכנתאות

כמו כן ניתן לקבל משכנתא דרך חברות הביטוח מנורה, הפניקס וחברת כלל מימון משכנתאות של קבוצת כלל ביטוח פנסיה ופיננסים .

יש לזכור כי הלוואות לזכאים של משרד הבינוי והשיכון ניתן לבצע רק בבנקים למשכנתאות.

שלבים בתהליך השוואת בנקים למשכנתאות

על מנת לבצע תהליך השוואה יעיל בין הבנקים השונים מומלץ לבצע את הפעולות הבאות:

זכרו שרושם חיצוני תמיד קובע. הגיעו לבנק בשעה היעודה, מסודרים ומאורגנים, כאילו הגעתם לפגישת עסקים. הגיעו מוכנים - את ההשוואות בין הבנקים וחברות הביטוח עשו לאחר שעברתם בבית על תהליך בחירת מסלול משכנתא וביצעתם תכנון פיננסי הכולל חישוב הון עצמי ויכולת החזר מתוך הכרת הצרכים שלכם.

ריבית המשכנתא משתנה מיום ליום, בין בנק לבנק, ואפילו בין סניף לסניף. נסו לבדוק מספר רב של מקומות ככל האפשר, גם דרך הטלפון, באינטרנט וכ”ו. קיימת שונות בין הבנקים בריבית של כל מסלול משכנתא. לכן עליכם למצוא את הבנק שבו הריביות של המסלולים המועדפים עליכם יהיו הטובות ביותר.

בדקו בבנק בו אתם מנהלים את החשבון אם יש הנחה נוספת ללקוחות הבנק (במידה ואתם מוגדרים כלקוחות טובים הבנק יהיה מוכן להוריד את ריבית המשכנתא בצורה משמעותית על מנת שתישארו בבנק). כמו כן, במידה ואתם מבצעים את הביטוחים הנדרשים לקבלת משכנתא דרך הבנק, בדקו אם הדבר מעניק לכם הנחה בריבית.

בדקו אם אתם שייכים לקבוצה או ארגון שהבנק מעניק לו הנחה מרוכזת.
אם ההורים שלכם רוצים לעזור בפירעון החיוב החודשי, ישנם בנקים המאפשרים פיצול חיוב של המשכנתא.

בקשו כל הצעה שקיבלתם מודפסת וחתומה.
זכרו שלכל מנהל סניף יש סמכות לתת הטבה בריבית וכי הריבית שמציעים לכם היא רק בסיס לתחילת משא ומתן.

מה לבדוק בהשוואה בין בנקים למשכנתאות

יש מספר פרמטרים חשובים אותם יש לבדוק בטרם מחליטים דרך איזה גוף לקחת הלוואת משכנתא, להלן רשימת העיקריים שבהם:

גובה הריבית - סכום הכסף הנוסף שתשלמו לבנק תמורת ההלוואה.
הצמדה - הצמדה של הריבית הנומינלית למדד כלשהו, ההצמדה היא על הקרן והריבית גם יחד.
החזר חודשי - גובה התשלום אותו מחזירים לבנק עבור נתינת המשכנתא.
תשלום סופי - סך כל התשלומים לאורך כל תקופת המשכנתא כולל הפרשי הצמדה וריביות.
סיכון אשראי - סיכון של הפסד כתוצאה מכך שלווה לא יפרע את הלוואה או את חלקה.
פירעון - שלבי ההחזר של ההלוואה הנפרעת בתשלומים
הטבות - לכל בנק מבצעים והטבות הנכונים לתקופת הזמן בה נלקחת ההלוואה.
עמלות - בדקו אילו תשלומים נלווים ללקיחת המשכנתא למשל: פתיחת תיק משכנתא, שמאות מקרקעין, ייפוי נוטריוני, רשם המשכונות והוצאות ביטוח חיים וכן ביטוח נכס.
שירות - חשוב ביותר שהשירות בבנק יהיה אדיב ויעיל ותקבלו פתרונות לכל בעיה ומענה אנושי לכלטענה לכל תקופת ההלוואה.

מומלץ מאוד לקרוא ולהבין את השורות הקטנות בחוזה שנחתם עם הבנק למשכנתאות הנבחר על מנתלמנוע הפתעות בעתיד. אם אינכם בטוחים בדבר מה, שאלו והתייעצו! עבור רוב האנשים לקיחת משכנתא היא העסקה הגדולה בחייהם ולכן חובה לבצע סקר שוק להשוואה בין בנקים למשכנתאות על מנת למצוא את המשכנתא לכם המתאימה ביותר.

השוואת משכנתא

לכל מי שמעוניין לבצע השוואת משכנתאות, להלן הצעדים שמומלץ לבצע:
שלב ראשון: בדיקת משכנתא. כאשר מעוניינים לקחת משכנתא חשוב לבדוק אותה, ולבחור את המסלול המועדף. בנק ישראל מפרט את הריביות השונות. אפשר לבצע בדיקת משכנתא לבד אולם מומלץ להעזר בשירות כגון B-test:
בדיקת חשבונות הבנקים נעשית על ידי תוכנה מיוחדת שמשחזרת את הפעולות הבנקאיות. הבדיקה נעשית לבדוק טענת נזק של לקוח כלפי בנק.

שלב 2- החזר משכנתא - אם נמצא שאכן נעשתה טעות יש לקבל החזר משכנתא עבור הזיכוי המגיע לכם.